Erhvervsrisiko og forsikring i dansk erhverv

Erhvervsrisiko og forsikring i dansk erhverv: hvad skal dækningen holde hånden under?

Risikoen i en dansk virksomhed afhænger af branche, størrelse og ejerform. If understreger, at behovet varierer, om man driver enkeltmandsvirksomhed, er partner i et handelsselskab eller sidder i bestyrelsen for et større aktieselskab. Ejeren, medarbejderne og det, virksomheden ejer eller låner, vejer tungt. Derfor har man altid brug for en erhvervsforsikring.

Risici kan ramme personer, ejendom, drift, ansvar og data. If peger bl.a. på en ulykke, der gør det svært at arbejde, en maskine, der går i stykker, eller en skade, virksomheden forårsager og får erstatningskrav for.

Forsikring er en del af virksomhedens samlede risikostyring. If beskriver, at forsikring både skal mindske risikoen for, at der sker noget, og beskytte mod uventede økonomiske tab.

Sådan kortlægger I virksomhedens forsikringsbehov

Ifølge Dania regnskab fastlægges behovet ud fra omsætning, varelagerets størrelse, værdien af inventar, maskiner og biler, virksomhedens lokaler, antal medarbejdere, branche og andre forhold.

Dania regnskab skelner mellem lovpligtige forsikringer og forsikringer, virksomheden frivilligt kan vælge. Startupsvar opdeler i stedet i forsikringer til indehaveren, lovpligtige forsikringer for virksomheden og forsikringer, virksomheden kan tegne.

I praksis bør I gennemgå, hvad der kan stoppe driften, hvem der kan komme til skade, hvilke fysiske aktiver og køretøjer der er kritiske, og hvilke data og systemer virksomheden er afhængig af.

Dania regnskab understreger, at man uanset valg bør sætte sig grundigt ind i forsikringerne, fordi det kan ende katastrofalt, hvis selskabet ikke anerkender en skade.

Lovpligtige vs. frivillige forsikringer i dansk erhverv

Faste dækninger i dansk erhverv: arbejdsskade, erhvervssygdom og motoransvar

Arbejdsskadeforsikring er lovpligtig og skal tegnes af alle arbejdsgivere i Danmark. Den skal beskytte medarbejdere ved skader i forbindelse med deres erhverv. Ifølge Söderberg & Partners er en ulykke efter lov om arbejdsskadesikring en personskade forårsaget af en hændelse eller påvirkning, der sker pludseligt, eller hvor virkningen indtræffer inden for 5 dage.

Erhvervssygdomsforsikring er lovpligtig, når virksomheden har ansatte. Dania regnskab beskriver, at den dækker erhvervssygdom, som ikke stammer fra arbejdsskader. IDA beskriver en erhvervssygdom som en sygdom eller lidelse, der skyldes arbejdet eller arbejdsforholdene, og at forsikringen tegnes via Arbejdsmarkedets Erhvervssikring, AES.

Motoransvarsforsikring er lovpligtig for alle køretøjer, der skal køre på offentlige veje. Söderberg & Partners peger på, at det også kan gælde arbejdsmaskiner og trucks.

IDA beskriver, at motoransvarsforsikringen gælder overalt, hvor Færdselsloven gælder – altså hvor der er risiko for, at andre færdes. Færdselsloven gælder ikke på en lukket motorbane.

Arbejdsulykke, erhvervssygdom og selvstændige: hvem er dækket?

En arbejdsulykke og en erhvervssygdom er ikke det samme. Söderberg & Partners beskriver en arbejdsulykke som en pludselig hændelse eller påvirkning, hvor virkningen indtræffer inden for 5 dage. IDA og Startupsvar beskriver en erhvervssygdom som en sygdom eller lidelse, der skyldes arbejdet eller arbejdsforholdene, og som kan vise sig, selvom der er gået år, efter man blev udsat for en skadelig påvirkning.

Har virksomheden ansatte, skal der tegnes arbejdsskadeforsikring. Dania regnskab peger på, at pligten omfatter både lønnet og ulønnet arbejdskraft, midlertidige og varige ansættelser og ansatte, der kun arbejder få timer om ugen. Startupsvar peger også på både lønnet og ulønnet arbejdskraft. Lunar nævner, at det gælder, hvis en ægtefælle hjælper til i driften.

IDA beskriver, at man i et ApS eller A/S betragtes som ansat i egen virksomhed og derfor skal tegne arbejdsskadeforsikring på sig selv og sine ansatte. Dania regnskab peger på, at det samme gælder aktionærer og anpartshavere, hvis de arbejder i virksomheden.

I en enkeltmandsvirksomhed er arbejdsskadeforsikring på ejeren selv frivillig, men IDA anbefaler altid at vælge den. Har enkeltmandsvirksomheden ansatte, skal der tegnes arbejdsskadeforsikring på dem.

Erhvervssygdomsforsikring er lovpligtig, hvis man har ansatte. IDA beskriver, at man som selvstændig også kan tegne den for sig selv, men det er ikke lovpligtigt.

Ansvar, når virksomheden påfører andre skade eller tab

En ansvarsforsikring dækker, hvis der opstår skader på tredjemands person eller ejendom i forbindelse med driften. Söderberg & Partners understreger, at dækningen afhænger af virksomhedens behov, type, branche og risikoprofil. Den rigtige ansvarsforsikring bør også give adgang til juridisk bistand, hvis virksomheden mødes af et erstatningskrav.

Tryg beskriver, at en erhvervs- og produktansvarsforsikring dækker, hvis virksomheden er skyld i skader på personer eller ting. Den dækker også praktisk hjælp til uberettigede erstatningskrav. Produktansvar er særligt relevant, når virksomhedens produkter kan skade personer eller ting.

Professionelt rådgiveransvar er ifølge IDA vigtigt for selvstændige, især hvis man rådgiver kunder og kan mødes af et krav fra en kunde, man har kontrakt med. Söderberg & Partners peger på, at ansvarsforsikring er lovpligtig for visse erhverv, og også når virksomheden yder rådgivningstjenester, hvor branchelovgivningen kræver forsikring – for eksempel for forsikringsmæglere.

If nævner bestyrelsesansvarsforsikring blandt ansvarsforsikringerne. Den kan være relevant for personer i bestyrelse eller direktion, fordi de kan mødes af ansvarskrav. If nævner også retshjælpsforsikring blandt ansvarsforsikringerne.

Ejendom, løsøre, drift og køretøjer

Bygningsforsikring sikrer ifølge Tryg både værdien af selve bygningen og bygningens funktion, og den kan specialtilpasses forskellige typer erhvervsejendomme.

Løsøreforsikring dækker inventar, maskiner, varelager og andre fysiske aktiver. IDA peger på, at man bør overveje løsøreforsikring, og Tryg beskriver, at en erhvervsforsikring kan sikre virksomhedens data og fysiske genstande.

Entrepriseforsikring er ifølge Tryg relevant for bygherre eller ejer af bygningen i en byggeproces, hvis der sker skader på byggeriet eller omgivelserne. Den giver også klare linjer for ansvarsfordelingen mellem bygherre og entreprenør. Tryg beskriver landbrugsforsikring som en samlet løsning til gården med elementer fra bygnings-, indbo-, løsøre- og ansvarsforsikring, hvor man vælger de dækninger, der passer.

Til biler og varebiler beskriver Tryg, at en bilforsikring kan samle den lovpligtige ansvarsforsikring og kaskoforsikring i én pakke. Man kan vælge vejhjælp. I varebilspakker er førerdækning og krisehjælp ifølge Tryg altid inkluderet, ligesom der kan være lånebil, mens bilen er på værksted.

IDA beskriver, at motoransvarsforsikringen kan kombineres med kaskoforsikring, friskadedækning og/eller vejhjælp. For virksomheder med trucks og arbejdsmaskiner bør køretøjsdækningen derfor vurderes sammen med den øvrige drift.

Cyber og data som moderne erhvervsrisiko

Tryg fremhæver, at cyberangreb kan ramme alle virksomheder. Derfor er cyberforsikring ikke kun relevant for store selskaber eller teknologivirksomheder. Tryg beskriver samtidig, at en erhvervsforsikring kan sikre virksomhedens data og fysiske genstande.

Tryg oplyser, at man med en cyberforsikring kan få dækning, rådgivning og hjælp fra 100 kr. om måneden afhængigt af omsætning og dækning. Den konkrete pris og dækning afhænger af virksomhedens størrelse og behov.

Når I vurderer cyberbehovet, bør I se på, hvilke data og systemer der er kritiske for driften, hvem der skal kunne handle ved en hændelse, og hvordan et afbræk vil påvirke kunder, leverandører og indtjening. Cyberforsikring kan supplere tekniske og organisatoriske sikkerhedstiltag.

Personer, sygdom og rejser i virksomheden

If nævner arbejdsskadeforsikring, sundhedsforsikring, sygedriftstabsforsikring og erhvervsrejseforsikring blandt personforsikringerne. Arbejdsskadeforsikring er den lovpligtige del for ansatte; de øvrige kan være frivillige tilvalg, der giver tryghed for ejere og medarbejdere.

Tryg beskriver, at en sundhedsforsikring dækker både på arbejdet og i fritiden, og at man kan blive undersøgt og behandlet af speciallæger i et kvalitetssikret netværk af privathospitaler. Tryg oplyser også, at der kan være 10 % online rabat på sundhedsforsikring.

Erhvervsrejseforsikring kan ifølge IDA dække udgifter til lægehjælp, hospitalsophold, operation og hjemtransport ved sygdom eller ulykke. IDA nævner, at deres erhvervsrejseforsikring også kan dække selvrisiko ved leje af bil i udlandet.

For indehavere og medarbejdere kan ulykkesforsikring være relevant. Startupsvar beskriver, at ulykkesforsikring for indehaveren tegnes i private forsikringsselskaber, og at sygedriftstabsforsikring er en af de personforsikringer, If nævner.

Særligt for selvstændige og enkeltmandsvirksomheder

Lunar understreger, at private forsikringer ikke altid dækker, når man driver selvstændig virksomhed. Især enkeltmandsvirksomheder med lille omsætning og indtægt kan være udsatte, hvis de rigtige forsikringer mangler.

Som nævnt under arbejdsulykke og selvstændige er arbejdsskadeforsikring på ejeren selv frivillig i en enkeltmandsvirksomhed, men både IDA og Söderberg & Partners anbefaler at tegne den.

For selvstændige uden ansatte kan sygedagpengeforsikring være relevant. Startupsvar beskriver, at man som selvstændig har ret til sygedagpenge fra kommunen efter 14 dage, hvis man bliver syg og opfylder sygedagpengelovens betingelser – bl.a. at man har drevet selvstændig virksomhed i væsentligt omfang inden for de sidste 12 måneder og haft overskud i virksomheden.

Man kan tegne en tillægsforsikring for at få sygedagpenge fra dag 2, og den frivillige forsikring tegnes via Borger.dk.

Ulykkesforsikring for indehaveren tegnes ifølge Startupsvar i private forsikringsselskaber. For selvstændige kan løsøre- og rådgiveransvarsforsikring også være relevant, hvis virksomheden har fysiske aktiver eller yder rådgivning.

Top 5 nødvendige forsikringer for selvstændige i Danmark

Branche, ejerform og størrelse: derfor er løsningerne forskellige

If påpeger, at forsikringsbehovet varierer, om man har en enkeltmandsvirksomhed, er partner i et handelsselskab eller sidder i bestyrelsen for et større aktieselskab. Söderberg & Partners beskriver tilsvarende, at ansvarsforsikringens dækning afstemmes efter virksomhedstype, branche og risikoprofil.

Startupsvar forklarer, at virksomhedens og indehaverens forsikringer ikke er de samme: Virksomhedens forsikringer dækker virksomheden mod forskellige risici, mens indehaverens forsikringer kun dækker personen bag enkeltmandsvirksomheden og betales personligt af indehaveren.

Er man ansat som direktør i sit eget selskab, f.eks. et ApS, skal man forsikringsmæssigt tænke på sig selv som ansat lønmodtager.

Branchen bør styre valget af pakke og tilvalg. If beskriver, at de udarbejder en forsikringsløsning, der passer til virksomhedens branche, og opfordrer til at vælge branche for at se, hvilke forsikringer der passer.

If nævner desuden en forsikringspakke til mindre virksomheder, og Topdanmark beskriver en basispakke med grundlæggende dækning og fokus på centrale behov, herunder ansvarsforsikring.

Lunar peger på, at selvstændige og enkeltmandsvirksomheder ikke nødvendigvis har brug for den helt store, dyre forsikringspakke, men måske kan nøjes med enkelte tilvalg, der stadig dækker tilstrækkeligt.

Statistisk oversigt over forsikringsbehov i dansk erhverv

Fra behov til forsikringspakke: sådan vælger I dækning

Indhent tilbud fra flere forskellige forsikringsselskaber, og sammenlign både pris og dækning. Lunar peger på, at jo flere selskaber man kontakter og sammenligner priser med, jo større chance er der for at finde den billigste løsning. Sammenlign også, om vilkårene passer til virksomhedens branche, ejerform og størrelse.

Læs betingelserne grundigt. Dania regnskab understreger, at man altid bør sætte sig godt ind i de forsikringer, man vælger, fordi det kan ende katastrofalt for både privatøkonomien og virksomheden, hvis forsikringsselskabet ikke anerkender en skade. Spørg derfor, hvilke skader der er dækket, hvilke undtagelser der gælder, og hvordan anmeldelse og dokumentation foregår.

Sammenlign de lovpligtige dækninger først, og byg derefter frivillige dækninger på. Det kan være arbejdsskade, erhvervssygdom, motoransvar, erhvervsansvar, produktansvar, rådgiveransvar, bygning, løsøre, driftstab, personforsikringer, cyber og køretøjer. If nævner op til 20 % samlerabat, og Tryg nævner 10 % online rabat på sundhedsforsikring, men rabat bør ikke alene afgøre valget.

Sørg til sidst for, at selskabet vil anerkende den type skade, der realistisk kan ramme virksomheden. Gennemgå behovet igen, når virksomheden ansætter flere, køber nye maskiner eller køretøjer, flytter adresse, ændrer branche eller begynder at håndtere flere data.

Checkliste: Hvad skal du have til din danske virksomhed?