Hvilke skader dækker erhvervsforsikringen ikke?

Erhvervsforsikring er ikke én alt-dækkende forsikring

En erhvervsforsikring er ikke én police, men flere dækninger, der hver dækker en bestemt type økonomisk tab. Ifølge Söderberg & Partners beskytter erhvervsforsikring mod økonomiske tab fra eksempelvis skader på ting og ejendom, erstatningskrav og personskader.

Söderberg & Partners nævner arbejdsskadeforsikring, bilforsikring, brancheforsikring, bygningsforsikring, erhvervsansvarsforsikring, løsøreforsikring, personforsikring, sundhedsforsikring og transportforsikring. Hos If fremgår blandt andre arbejdsskadeforsikring, bilforsikring, erhvervsansvarsforsikring, personforsikring og sundhedsforsikring. If understreger selv, at behovet for forsikring varierer afhængigt af, hvordan virksomheden ser ud.

Spørgsmålet er derfor ikke, om »erhvervsforsikringen« dækker alt, men hvilke risici der ikke er tegnet dækning for. Kun en del af området er lovpligtigt: Legal Desk peger på, at ansvarsforsikring til indregistrerede motorkøretøjer er et krav.

Selskaber med ansatte – iværksætterselskab, anpartsselskab eller aktieselskab – er forpligtet til at tegne arbejdsskadeforsikring, mens det er frivilligt for enkeltmandsvirksomheder. Resten af dækningerne er valg, virksomheden selv træffer, og det er i de valg, hullerne typisk opstår.

Skader der kun er dækket, hvis du har tilvalgt dem

En erhvervsansvarsforsikring dækker virksomheden, hvis der opstår et erstatningskrav som følge af en skade, der sker i forbindelse med virksomhedens almindelige aktiviteter. Men en række nærliggende risici ligger hos If under overskriften »Tilvalg til erhvervsansvarsforsikring«: nøgledækning, behandling/bearbejdning, lånt løftegrej, entreprenørarbejde/farligt arbejde og droner.

Disse skadestyper følger ikke med grunddækningen. De skal vælges aktivt, og mangler tilvalget på policen, er der ingen dækning at anmelde skaden til.

Indholdet af de enkelte tilvalg er konkret afgrænset. Nøgledækning dækker virksomhedens erstatningsansvar for omkostninger til nødvendig udskiftning af låse og fremstilling af nøgler/nøglekort. Behandling/bearbejdning dækker erstatningsansvar, hvor virksomheden under arbejdets udførelse gør skade på den ting, den arbejder med. Lånt løftegrej dækker skader på lånt løftegrej.

Entreprenørarbejde/farligt arbejde dækker entreprenørens ansvar for skade på ting forårsaget ved midlertidig grundvandssænkning, ramning og nedvibrering af pæle og spuns, optrækning og opvibrering af pæle og spuns, undermuring og understøbning, afstivningsarbejde, nedbrydningsarbejde og sprængningsarbejde. Dronedækningen omfatter skader forvoldt med droner til erhvervsmæssig brug.

Hvilke skader dækker erhvervsforsikringen ikke – og hvilke tilvalg der er nødvendige?

Forurening og miljøskader

Erhvervsansvarsforsikringen indeholder et forureningsansvar, men kun for den pludselige hændelse. If beskriver dækningen som erstatningsansvar for forurening igennem jord, vand eller luft, såfremt forureningen sker pludseligt og utilsigtet. Det er altså et uheld med et klart begyndelsestidspunkt, der er dækket – ikke langsom udsivning eller ophobning over tid.

Uden for dækningen falder samtidig miljøskader efter miljøansvarsdirektivet, hvor det offentlige kan udstede påbud om oprensning og genopretning. Konsekvensen er praktisk og velkendt for virksomheder med jord, vand eller luft som en del af driften: Selv om man har en erhvervsansvarsforsikring, dækker den ikke et myndighedspåbud om at rydde op og genoprette miljøet.

Skal den risiko dækkes, kræver det en selvstændig miljødækning. Den ligger ikke i den almindelige erhvervsansvarsforsikring.

Miljøskader: Erhvervsansvarsforsikring vs. miljødækning

Sygdom og tabt omsætning

Når en nøgleperson bliver syg, fortsætter de faste udgifter, mens omsætningen falder. If gør det eksplicit, at tabt omsætning og faste udgifter ikke bliver dækket af hverken sygedagpenge eller af en ulykkesforsikring – det gør de kun igennem en sygedriftstabsforsikring.

Forsikringen dækker erstatning til en medarbejder, der er helt eller delvist sygemeldt og ude af stand til at arbejde på grund af sygdom eller ulykke jævnfør Sygedagpengelovens § 7. Erstatningen udbetales til virksomheden. Den kan ikke købes alene, men tilbydes som tillæg til andre væsentlige erhvervsforsikringer.

Der er to tidsgrænser, før man kan regne med udbetaling. If oplyser, at udbetalingen tidligst kan ske 6 måneder efter, at forsikringen er trådt i kraft, og at anciennitet kan overføres fra et tidligere selskab.

Erstatningsperioden kan løbe i op til 49 uger, og den samlede erstatningsperiode kan ikke overstige 49 uger. Opgørelsen af erstatningen påbegyndes senest 14 dage efter, at erstatningsperioden på 49 uger er udløbet, hvorefter erstatningen udbetales – altså først, når perioden er slut. If stiller til gengæld ingen krav om helbredsoplysninger ved købet.

Driftstab efter brand, vandskade eller anden kritisk hændelse

Tabt indtjening, faste omkostninger og ekstraomkostninger under en driftsstandsning er ikke automatisk dækket, selv om virksomheden har forsikret sine ting og lokaler. Det kræver en driftstabsforsikring.

Ifølge nsurance.dk dækker driftstabsforsikringen virksomhedens tabte indtjening og ekstra omkostninger i den periode, hvor driften ikke kan opretholdes normalt – for eksempel efter brand, vandskade eller anden kritisk skade, mens redskaber, lokaler eller systemer genoprettes. Indtægterne stopper typisk med det samme, mens poster som løn, husleje og leasingaftaler fortsætter uændret og skaber et hul i likviditeten.

Driftstabsforsikringen er bygget op om fire komponenter. Den første er tabt dækningsbidrag, som er det overskud, virksomheden normalt ville have tjent i den stoppede periode. Den anden er faste omkostninger, herunder husleje, løn, renter og leasingkontrakter.

Den tredje er ekstraomkostninger til midlertidige lokaler, udskiftning af udstyr, leje eller vikardækning. Den fjerde er rådgivnings- og dokumentationshjælp fra eksempelvis revisor eller specialist til at dokumentere tab og gennemføre opgørelser. Ifølge nsurance.dk viser statistik, at op mod 40 % af små virksomheder lukker på grund af de økonomiske konsekvenser efter en skade – ikke på grund af selve hændelsen.

Økonomiske konsekvenser efter kritiske hændelser i små virksomheder

Bygning, bil, løsøre og ansvar kræver egne dækninger

Skader på bygning, køretøjer, løsøre og erstatningskrav er kun dækket, hvis virksomheden har tegnet de respektive forsikringer. En bygningsforsikring dækker ifølge Söderberg & Partners skader og tab relateret til en bygning, normalt skader forårsaget af brand, vandskade, storm, hærværk og andre pludselige og uforudsete skader.

Formuleringen »og andre pludselige og uforudsete skader« markerer samtidig grænsen: Slid, gradvis nedbrydning og skader, der ikke er pludselige, falder uden for. Løsøreforsikring dækker virksomhedens ejendele. En bilforsikring erhverv er designet til virksomhedens køretøjer mod skader, tyveri og ansvarssituationer.

På køretøjsområdet er minimumsdækningen lovbestemt, men også snæver. Alle indregistrerede motorkøretøjer i Danmark skal som minimum have en ansvarsforsikring, som dækker skader på andre personer og andre personers ting forårsaget af køretøjet.

Forsikringen omfatter ikke skader på selve motorkøretøjet – det kræver en kaskoforsikring. Mangler den lovpligtige ansvarsforsikring, kan politiet tage nummerpladerne og pålægge dagbøder. På personområdet er arbejdsskadeforsikringen lovpligtig for selskaber med ansatte, mens enkeltmandsvirksomheder selv vælger, om de vil tegne den.

Sådan finder du hullerne i din egen erhvervsforsikring

Tag policen frem og gennemgå den systematisk. Tjek først de tilvalg, der er nævnt i afsnittet »Skader der kun er dækket, hvis du har tilvalgt dem«, mod virksomhedens aktiviteter.

Gennemgå derefter undtagelserne i afsnittet »Forurening og miljøskader« og karens- og periodegrænserne i afsnittet »Sygdom og tabt omsætning«. Kontroller til sidst, at de dækninger, der er nævnt i afsnittet »Bygning, bil, løsøre og ansvar kræver egne dækninger«, matcher virksomhedens bygning, køretøjer, løsøre og ansvar.

Skal gennemgangen løftes ud af skrivebordsskuffen, opfordrer Söderberg & Partners til at få et forsikringstjek og booke et uforpligtende møde for at afklare, om virksomheden har alle de nødvendige dækninger. If lader samtidig virksomheden vælge sin branche for at se, hvilke forsikringer der passer.

Sådan finder du hullerne i din erhvervsforsikring