Hvordan vurderer du virksomhedens behov for ansvarsforsikring?

Formålet med ansvarsforsikring og den overordnede vurdering

Trin-for-trin-guiden nedenfor hjælper virksomheden med at vurdere behovet for ansvarsforsikring. Den følger otte trin: afklar ansvarstype, kortlæg aktiviteter, vurder rådgiveransvar, tjek pligtkrav, sammenlign dækning, indhent tilbud og revurder løbende.

Ansvarsforsikring dækker virksomhedens økonomiske tab, når driften påfører tredjemand personskade eller skade på ejendom – fx en kunde, forbipasserende eller samarbejdspartner. Ifølge Söderberg & Partners afhænger dækningen af virksomhedens forsikringsbehov, som skal afstemmes efter virksomhedstype, branche og risikoprofil.

Vurderingen bør tage udgangspunkt i, hvilke skader virksomheden realistisk kan påføre andre, og hvor store økonomiske konsekvenser de kan få. Ansvarsforsikringen kan også dække juridisk bistand ved et erstatningskrav. Start med at identificere de situationer, hvor virksomheden kommer i kontakt med tredjemand, og hvor personskade eller skade på ting kan opstå.

Trin 1: Skeln mellem ansvarstyper. Erhvervsansvarsforsikring dækker skader på tredjemands person eller ejendom ved driften. Professionel ansvarsforsikring dækker rådgivningsfejl og forsømmelser. Arbejdsskadeforsikring dækker medarbejderes arbejdsulykker, og motoransvarsforsikring dækker køretøjer på offentlige veje, herunder arbejdsmaskiner og trucks.

Trin 2: Afklar, om ansvarsforsikringen er lovpligtig for jer. Den er lovpligtig for visse erhverv og for rådgivningstjenester, hvor branchelovgivningen foreskriver forsikringspligt – fx forsikringsmæglere. Motoransvarsforsikring er lovpligtig efter Færdselsloven for alle indregistrerede motorkøretøjer. Arbejdsskadeforsikring er lovpligtig for alle arbejdsgivere; for enkeltmandsvirksomheder er den frivillig.

Jævnfør forskellige ansvarsforsikringer

Fordeler og ulemper ved at have ansvarsforsikring

Kortlæg virksomhedens aktiviteter og risikofaktorer

Ifølge Daniaregnskab fastlægges forsikringsbehovet ud fra omsætning, varelagerets størrelse, inventarværdi, maskiner, biler, lokaler, antal medarbejdere, branche og andre forhold. Gennemgå derfor systematisk: Hvilke fysiske aktiver har I? Hvor mange ansatte? Hvilke køretøjer og maskiner bruger I? Hvilke lokaler disponerer I over?

Branche og arbejdsopgaver er afgørende, fordi risikoen for at påføre tredjemand skade varierer. En virksomhed med mange medarbejdere eller tunge maskiner har typisk andre risici end en enkeltmandsvirksomhed uden fysisk produktionsapparat. Er I i tvivl, kan I kontakte en forsikringsrådgiver, som ofte har sit eget speciale og kender mulighederne.

Trin 3: Brug tjeklisten til at kortlægge behovet. Afklar omsætning, varelager, inventar, maskiner, biler, lokaler, antal medarbejdere og branche. Noter for hvert punkt, om virksomheden kan påføre tredjemand skade, og hvor stor den økonomiske konsekvens kan blive.

Tjekliste: [ ] Omsætning [ ] Varelager [ ] Inventar [ ] Maskiner [ ] Biler [ ] Lokaler [ ] Antal medarbejdere [ ] Branche. Afkryds hvert punkt, og noter den mulige skadesvirkning.

Tjekliste til vurdering af ansvarsforsikringsbehov

Vurder om I leverer professionelle ydelser med rådgiveransvar

Professionel ansvarsforsikring er relevant for virksomheder, der rådgiver, projekterer, beregner eller leverer faglige ydelser, hvor fejlrådgivning eller forsømmelser kan få økonomiske konsekvenser for kunden. Det fremhæver Nsurance. Mener en kunde at have lidt et økonomisk tab efter en fejl, mangelfuld rådgivning eller forsømmelse, kan det føre til et erstatningskrav mod virksomheden.

Afklar derfor: Hvilke ydelser leverer vi konkret? Har vi et rådgiveransvar, projekteringsansvar eller lignende? Det er især relevant i brancher, hvor kunderne træffer beslutninger på baggrund af virksomhedens viden, beregninger, vurderinger eller dokumentation. Behovet afhænger af virksomhedens opgaver, kontrakter og den konkrete police.

Trin 4: Afklar rådgiveransvaret konkret. Noter hvilke ydelser I leverer, og om kunderne træffer beslutninger på baggrund af jeres viden, beregninger, vurderinger eller dokumentation. Behovet afhænger af virksomhedens opgaver, kontrakter og den konkrete police.

Tjekliste for professionel ansvarsforsikring: [ ] Rådgivning [ ] Projektering [ ] Beregninger [ ] Vurderinger [ ] Administration af faglige ydelser [ ] Rådgiveransvar [ ] Projekteringsansvar [ ] Særlige krav i udbud. Sæt kryds ved de punkter, der gælder jeres virksomhed.

Gennemgå kunder, kontrakter og pligtkrav

Kortlæg, hvilke kunder og kontraktgrundlag virksomheden arbejder under. Nsurance anbefaler at afklare, om kunder, samarbejdspartnere eller udbud stiller særlige krav, og om virksomheden har et rådgiver- eller projekteringsansvar. Sådanne krav kan betyde, at I skal tegne ansvarsforsikring for at indgå aftaler eller byde på opgaver.

Ansvarsforsikring er lovpligtig for visse erhverv. Ifølge Söderberg & Partners er den også lovpligtig, hvis virksomheden yder rådgivningstjenester, hvor branchelovgivningen foreskriver forsikringspligt – fx for forsikringsmæglere. Motoransvarsforsikring er lovpligtig for alle køretøjer, der skal køre på offentlige veje; det kan også gælde arbejdsmaskiner og trucks. Tjek derfor, om jeres køretøjer og maskiner er omfattet.

Trin 5: Tjek pligtkravene. Arbejdsskadeforsikring er lovpligtig for alle arbejdsgivere i Danmark, også når aktionærer og anpartshavere arbejder i virksomheden. Arbejdsmarkedets Erhvervssygdomsforsikring (AES) er lovpligtig og dækker erhvervssygdomme. Motoransvarsforsikring er lovpligtig efter Færdselsloven for alle indregistrerede motorkøretøjer.

Arbejdsskadeforsikringen dækker kun skader med varige mén. Skader uden varige mén kan medarbejdere rejse erstatningskrav for; her kan en separat erhvervsansvarsforsikring være relevant. Ved arbejdsskade regnes en ulykke som en personskade, der sker pludseligt, eller hvor virkningen indtræffer inden for 5 dage.

Der er 8 forskellige arbejdsgiverbidrag; en af disse er AES. Uden gyldig bilansvarsforsikring må bilen ikke køre på vejen. DFIM opkræver et daggebyr, og du kan hæfte personligt for skader på flere millioner kroner.

For forsikringsmæglere følger pligten af lov om forsikringsformidling. Finanstilsynet oplyser, at virksomheder, der udøver forsikringsdistribution, skal have tilladelse som forsikringsformidler, jf. § 3, og accessorisk forsikringsformidling skal registreres, jf. § 4. Kompetencekrav følger BKG 2021-06-02 nr. 1113.

Tjekliste for pligtkrav: [ ] Arbejdsskadeforsikring [ ] AES [ ] Motoransvarsforsikring [ ] Rådgivning med branchelovgivning [ ] Forsikringsdistribution [ ] Krav i udbud eller kontrakter. Afklar hvert punkt, før I tegner ansvarsforsikring.

Vigtige stats for ansvarsforsikring i Danmark

Vurder dækning, dækningssum, selvrisiko og undtagelser

Undersøg, om policen dækker økonomiske tab efter rådgivningsfejl, fejl i beregninger, projektering eller vurderinger, mangelfuld eller forkert rådgivning, undladelser – fx hvis en væsentlig oplysning ikke er videreformidlet – og omkostninger til juridisk bistand i en dækningsberettiget sag. Det er de dækningsområder, Nsurance nævner som typiske for en professionel ansvarsforsikring.

Der er ikke tale om en standarddækning. Dækning, undtagelser og vilkår varierer mellem selskaber og afhænger af, hvilke ydelser virksomheden leverer, policens udformning, dækningssum, eventuelle selvrisici, geografisk dækningsområde og kontraktforhold. Læs derfor policen grundigt, og vær særligt opmærksom på undtagelser, der kan udelukke netop jeres aktiviteter.

Trin 6: Sammenlign dækning på konkrete vilkår. Der er ikke standarddækning; dækning, undtagelser og vilkår varierer mellem selskaber. Afklar dækningssum, selvrisici, geografisk område og kontraktforhold, før I vælger police.

For bilansvar er der lovbestemte summer for person- og tingskade, men beløbene fremgår af policen. Uden gyldig bilansvarsforsikring kan personligt ansvar løbe på flere millioner kroner. For professionel ansvarsforsikring fastsættes dækningssummen i policen; der er ingen standarddækning.

Undersøg særligt undtagelser, der kan udelukke jeres aktiviteter. Læs policen grundigt, og bed rådgiveren bekræfte, at de ydelser, I faktisk leverer, er omfattet.

Inddrag rådgiver og revurder behovet løbende

Brug en forsikringsrådgiver eller et forsikringsselskab til at sammenholde virksomhedens faktiske opgaver og risici med konkrete policer. Nsurance understreger, at løsningen altid bør vurderes ud fra virksomhedens faktiske opgaver og risici. Daniaregnskab peger på, at forsikringsrådgivere ofte har deres eget speciale og kender mulighederne for din virksomhed.

Genvurder ansvarsforsikringen, når ydelser, kunder, kontrakter, køretøjer, medarbejdere eller lokaler ændrer sig. Ændringer i disse forhold kan ændre risikoprofilen og dermed behovet for dækning. Sæt derfor en fast rutine for at gennemgå policen ved større ændringer i virksomheden.

Trin 7: Indhent tilbud fra konkrete selskaber. Daniaregnskabs kunder benytter typisk TRYG, TopDanmark og If Skadesforsikring. Sammenhold tilbuddene med jeres tjekliste for ansvarstyper, pligtkrav og dækningsbehov.

Trin 8: Revurder ved ændringer. Gennemgå policen, når ydelser, kunder, kontrakter, køretøjer, medarbejdere eller lokaler ændrer sig. Sæt en fast dato for den årlige gennemgang.